Interdit bancaire : comment cela fonctionne et comment en sortir

Être interdit bancaire peut avoir de lourdes conséquences sur votre vie quotidienne et financière. Comprendre les causes, les conséquences et les solutions pour sortir de cette situation est essentiel. Dans cet article, nous vous expliquerons ce qu’est l’interdiction bancaire, ses implications et les démarches à suivre pour y remédier.

1. Qu’est-ce que l’interdit bancaire ?

L’interdit bancaire est une mesure prise par une banque à l’encontre d’un client qui a émis un ou plusieurs chèques sans provision ou commis certaines infractions financières. Cette interdiction est notifiée par la Banque de France qui inscrit le nom du client dans le Fichier Central des Chèques (FCC), également appelé fichier des interdits bancaires.

Il est important de souligner qu’être interdit bancaire ne signifie pas que vous êtes privé de compte bancaire. En effet, chaque individu a droit à un droit au compte, même en étant interdit bancaire. Cependant, l’interdiction bancaire limite considérablement les services auxquels vous pouvez prétendre auprès de votre établissement financier.

2. Les causes de l’interdiction bancaire

Plusieurs éléments peuvent conduire à une situation d’interdit bancaire :

• L’émission de chèques sans provision : si vous émettez un chèque alors que votre compte bancaire ne dispose pas de fonds suffisants pour le couvrir, vous risquez une interdiction bancaire. Dans ce cas, la banque vous envoie d’abord une lettre d’injonction vous demandant de régulariser la situation. Si vous ne le faites pas dans les délais impartis, vous serez inscrit au FCC.
• Le non-remboursement d’un crédit : si vous êtes dans l’incapacité de rembourser un crédit ou si vous avez des impayés importants, la banque peut également décider de vous inscrire au FCC.
• Des infractions financières : certaines infractions, comme la fraude fiscale ou le blanchiment d’argent, peuvent également entraîner une interdiction bancaire.

3. Les conséquences de l’interdiction bancaire

Être interdit bancaire a plusieurs conséquences sur votre vie financière :

• L’interdiction d’émettre des chèques : tant que vous êtes inscrit au FCC, vous ne pouvez plus émettre de chèques, même si votre compte est approvisionné.
• La limitation des services bancaires : les services auxquels vous avez droit sont limités. Par exemple, il est difficile d’obtenir un crédit ou une carte bancaire classique. Toutefois, certaines banques proposent des offres spécifiques aux interdits bancaires, comme un compte avec une carte à autorisation systématique.
• La durée : l’inscription au FCC dure généralement 5 ans. Toutefois, cette durée peut être réduite si vous régularisez votre situation.

4. Comment sortir de l’interdiction bancaire ?

Pour sortir de l’interdiction bancaire, il est nécessaire de régulariser votre situation. Voici les étapes à suivre :

1. Régulariser les incidents de paiement : vous devez d’abord rembourser les créanciers auprès desquels vous avez émis des chèques sans provision ou dont vous avez des impayés. Une fois que cela est fait, le créancier doit vous délivrer une attestation de régularisation.
2. Informer la banque : transmettez l’attestation de régularisation à votre banque afin qu’elle puisse procéder à la levée de l’interdiction bancaire.
3. Vérifier la levée de l’interdiction : quelques jours après avoir transmis l’attestation à votre banque, vérifiez auprès de la Banque de France que votre nom a bien été retiré du FCC.

Notez qu’il est possible de contester une interdiction bancaire si vous pensez qu’elle est abusive ou injustifiée. Pour cela, vous devez saisir le médiateur bancaire ou introduire une action en justice contre la banque.

5. Prévenir l’interdiction bancaire

Pour éviter de vous retrouver en situation d’interdit bancaire, voici quelques conseils :

• Tenez à jour vos comptes : vérifiez régulièrement vos relevés bancaires et assurez-vous que votre solde est suffisant pour honorer vos chèques et autres paiements.
• Anticipez les dépenses : avant d’émettre un chèque ou d’effectuer un virement, assurez-vous que vous disposez des fonds nécessaires sur votre compte.
• Soyez attentif aux dates de valeur : certaines opérations, comme les dépôts de chèques, peuvent prendre plusieurs jours avant d’être créditées sur votre compte. Prenez en compte ces délais pour éviter les incidents de paiement.

L’interdiction bancaire peut être une situation difficile à vivre, mais avec une bonne gestion et une connaissance des démarches à suivre pour y remédier, il est possible de sortir rapidement de cette situation et retrouver une vie financière sereine.